農(nóng)村金融改革介紹

新中國，成立初期，為了盡快恢復(fù)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展生產(chǎn)，中國建立了以國有銀行為主體、信用合作和民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。在隨后的70年里，農(nóng)村金融體系不斷發(fā)展和完善，已經(jīng)成為中國金融體系不可或缺的重要組成部分。

縱觀整個(gè)和農(nóng)村，金融體系的發(fā)展，改革開放是一個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)。改革開放前，中國在農(nóng)村的金融體系經(jīng)歷了一次重大調(diào)整，即在完成社會主義改造和建立公有制后，從以國有銀行為主體，以信用合作和民間借貸為補(bǔ)充的允許民間金融發(fā)展階段，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐試秀y行，為主體的計(jì)劃體制整合階段，一直持續(xù)到改革開放。改革開放后，中國農(nóng)村金融體系開始向市場化、商業(yè)化、開放化和普惠化方向改革，到目前為止，改革和發(fā)展大致分為四個(gè)階段。

農(nóng)村金融改革四個(gè)階段是什么

一、農(nóng)村金融市場化改革探索階段(1978年-1992年)

這一時(shí)期恰逢改革開放后農(nóng)村金融體制從計(jì)劃體制向市場體制轉(zhuǎn)變的探索階段。現(xiàn)階段的改革主要涉及五個(gè)方面：

1.恢復(fù)建立中國農(nóng)業(yè)銀行

這是現(xiàn)階段最重要的改革措施。自1978年以來，中國進(jìn)行了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制改革，以家庭為單位的農(nóng)業(yè)經(jīng)營實(shí)體數(shù)量激增，催生了農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)需求。為了滿足這些需求，《決定》明確提出要恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，大力發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，允許其獨(dú)立行使職責(zé)，經(jīng)營自己的企業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社。其主要任務(wù)是促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。

2.推動(dòng)農(nóng)村信用合作社自主經(jīng)營

1984年，恢復(fù)了農(nóng)村信用社的群眾性、管理的民主性和管理的靈活性。在這份文件的指導(dǎo)下，農(nóng)村開始建立縣級合作社的管理體制，這也促進(jìn)了信用社的管理和發(fā)展完全獨(dú)立。

3.允許農(nóng)村合作基金會的發(fā)展

在這一階段，國家允許發(fā)展農(nóng)村合作基金會，并允許地方政府利用村集體經(jīng)濟(jì)組織的資金為自己的村莊或村莊的經(jīng)濟(jì)和社會活動(dòng)提供資金，建立農(nóng)村合作基金會。這種模式被視為正規(guī)金融的補(bǔ)充，緩解了資金 農(nóng)村的供需矛盾

4.推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展

現(xiàn)階段，在中國人民保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)和政府的支持下，啟動(dòng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)等產(chǎn)品的試點(diǎn)，旨在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平。

5.郵政部門從事儲蓄匯兌等業(yè)務(wù)代理活動(dòng)

1986年，發(fā)布《關(guān)于印發(fā)開辦郵政儲蓄協(xié)議的聯(lián)合通知》號文件，授權(quán)郵政部門全面開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，恢復(fù)了自1953年以來停止的郵政儲蓄業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村金融市場體系初步搭建階段(1992-2003年)

1992年，中國開始探索建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸走向市場化。在這一經(jīng)濟(jì)社會背景下，農(nóng)村現(xiàn)階段金融體制改革的重點(diǎn)落在了農(nóng)村金融市場體系的建立上。現(xiàn)階段的改革主要涉及以下幾個(gè)方面：

1.中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化轉(zhuǎn)制

轉(zhuǎn)型后，農(nóng)業(yè)銀行停止了對農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)和管理，開始了與農(nóng)村信用社脫鉤的改革，并轉(zhuǎn)型為國有商業(yè)銀行。與此同時(shí)，國有商業(yè)銀行越來越多地接受縮縣 及縣以下的機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在改革時(shí)期，農(nóng)村信用社首先遵循合作制標(biāo)準(zhǔn)，然后同時(shí)向合作制和商業(yè)化轉(zhuǎn)變。1999年，省信用合作自律管理組織試點(diǎn)工作在五省實(shí)現(xiàn)，形成了自律組織體系。之后，為了改變農(nóng)村信用社離開農(nóng)行，后面臨的虧損局面，2003年發(fā)行了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，并開始推動(dòng)中國農(nóng)村信用社系統(tǒng)的商業(yè)化和重組

2.農(nóng)村信用社進(jìn)行“行社脫離”改革

1994年，為了提高資源配置效率，實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融的分離，國家在中國，設(shè)立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并將農(nóng)業(yè)銀行政策性農(nóng)業(yè)支持業(yè)務(wù)剝離給銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展部

3.成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，農(nóng)村合作基金會出現(xiàn)了一定程度的管理問題，嚴(yán)重虧損和挪用資金鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府貸款成為不良貸款的主要部分。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，1999年，清理整頓農(nóng)村合作基金會，并在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會。

4.取締農(nóng)村合作基金會

2004年明確要求郵政儲蓄和郵政業(yè)務(wù)實(shí)行“財(cái)務(wù)分離、分賬管理”;第二年，國務(wù)院發(fā)行《郵政體制改革方案》并決定成立銀行;郵政儲蓄銀行。2007年，中國銀行郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵政儲蓄銀行”)正式成立。

5.建立中國郵政儲蓄銀行

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在成本高、收益低的問題，一些地區(qū)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)視為亂收費(fèi)，侵犯了農(nóng)民的合法權(quán)益。因此，2003年實(shí)施的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是自愿的，任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)迫農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”;之后，發(fā)布《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的初步方案》，改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立了“政策支持、商業(yè)運(yùn)作”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

6.改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

在前一階段，農(nóng)行和農(nóng)村信用社系統(tǒng)的重組效果并不理想，甚至形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷地位，加劇了農(nóng)村金融供求矛盾。因此，國家對農(nóng)村金融市場進(jìn)行了漸進(jìn)式改革，旨在打破農(nóng)村信用社的壟斷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展?，F(xiàn)階段的改革主要涉及以下幾個(gè)方面：

三、農(nóng)村金融市場體系逐步完善階段(2003-2012年)

2006年12月，建議利用農(nóng)村新設(shè)村鎮(zhèn)，銀行貸款公司和農(nóng)村資金互助社解決農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不足的問題

1.鼓勵(lì)建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

2004年總結(jié)八省(市)試點(diǎn)改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，明確深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。現(xiàn)階段，國家針對不同農(nóng)村信用社發(fā)展水平的差異，提出了“因地制宜、分類指導(dǎo)”的原則，推進(jìn)農(nóng)村信用社的商業(yè)化、股份制，確立了農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社三種產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變的方向;

2.對農(nóng)信社進(jìn)行管理體制和產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革

中國農(nóng)業(yè)銀行有限公司成立于2009年，2010年開業(yè)，首次公開募股，分別在上海和香港上市。經(jīng)過一段時(shí)間的股份制改革，銀行郵政儲蓄銀行于2016年在香港證券交易所主板成功上市。

3.對農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行的股份制改革

2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，提出建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和救助機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

4.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制

2013年，第18屆三中全會提出《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出全面深化改革，以精準(zhǔn)扶貧和發(fā)展普惠金融為目標(biāo)。在此背景下，農(nóng)村金融體系也開始深化改革。改革主要涉及以下幾個(gè)方面：

四、農(nóng)村金融市場體系深化改革階段(2013年至今)

2013年后，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，逐漸擴(kuò)展到“三農(nóng)”領(lǐng)域。近幾年來，國內(nèi)出現(xiàn)了很多“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融模式，如“網(wǎng)貸平臺”三農(nóng)‘“、“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”三農(nóng)‘“.針對這種情況，2016年《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》明確指出，將引領(lǐng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的規(guī)范發(fā)展

1.規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

在這一階段，國家實(shí)施了一系列措施，包括鼓勵(lì)社會資本參與建立新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，以農(nóng)民合作社和供銷社為重點(diǎn)，在資金;開展互助工作。顯然，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先滿足農(nóng)民的信貸需求。這些措施顯著提高了新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，加大了對涉農(nóng)信貸資金，的投入，極大地提高了農(nóng)村的金融服務(wù)水平，增強(qiáng)了農(nóng)村的金融供給能力

2.深度完善農(nóng)村金融市場體系

現(xiàn)階段，為提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，國家加快了保險(xiǎn)品種創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新試點(diǎn)。2014年首次提出農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)制度，在市場價(jià)格過高時(shí)進(jìn)行政府補(bǔ)貼消費(fèi)者，在過低時(shí)補(bǔ)貼生產(chǎn)者，保障農(nóng)民收入。14年東北、內(nèi)蒙古，大豆、新疆棉花目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼試點(diǎn)啟動(dòng)，糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)探索。，除了農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)的探索，還研究了關(guān)于收入保險(xiǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)類型的試點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的穩(wěn)定和助推。

3.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新速度

近年，國家積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)科技和金融發(fā)展，重視金融在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中的作用，15年的《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》還提出“推進(jìn)農(nóng)村金融立法，明確政策和商業(yè)金融以法律形式支持農(nóng)業(yè)的責(zé)任”，同時(shí)大力建設(shè)農(nóng)村信用體系和支付體系，加強(qiáng)對農(nóng)村進(jìn)行金融消費(fèi)的教育和培訓(xùn)，一系列的措施促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，及大地改善了農(nóng)村的金融生態(tài)