“提前還貸”事件持續(xù)發(fā)酵。

近日，《華夏時(shí)報(bào)》記者獲悉，針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，央行、銀保監(jiān)會(huì)已與部分商業(yè)銀行召開座談會(huì)，要求改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示。

2月16日，本報(bào)記者向北京、上海、廣州等地多家銀行了解到，已有部分銀行降低了提前還貸門檻，開放了更多還款渠道，預(yù)約等待時(shí)間也大大縮短。

(資料圖片僅供參考)

但也有多家銀行暫未調(diào)整相關(guān)政策。整體來(lái)看，預(yù)約還款的等待時(shí)間仍在1至4個(gè)月之間。

部分銀行已調(diào)整

“你的資金這個(gè)月能不能準(zhǔn)備好？想還現(xiàn)在就可以還?！?月16日，記者以還款人身份致電建設(shè)銀行上海徐匯區(qū)某支行，該行個(gè)貸經(jīng)理向記者表示。

令人驚訝的是，僅僅在一周之前，同樣的咨詢，上述人士向記者表示：“2月份的額度已經(jīng)約完了，你等到5月份有新額度再約吧。” 并提醒記者，“一年只能預(yù)約一次?！?/p>

除了預(yù)約等待時(shí)間的大大縮短，記者注意到，該行預(yù)約渠道進(jìn)一步拓寬，額度限制也進(jìn)一步放松。

不同于一周前僅支持電話預(yù)約，提前還款金額需要達(dá)到此前月還款額的6倍以上，該行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，目前該行手機(jī)銀行和線下都支持預(yù)約還款，“一次性還清、20萬(wàn)元以內(nèi)的還款都線上進(jìn)行，20萬(wàn)元以上可以直接到線下網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約”。

同樣的情況也發(fā)生在中國(guó)銀行。有上海市民告訴記者，她本來(lái)預(yù)約的是4月3日提前還款，但就在前幾天，她收到該行工作人員的電話，告訴她很快就能還款了，“不用等到4月份了?！?/p>

“當(dāng)時(shí)我還半信半疑，但2月15日，我真的收到了可以還款的短信提示。”該市民表示，當(dāng)日她就在APP上進(jìn)行了操作，進(jìn)行了提前還款。

短短一周，為何出現(xiàn)如此大的轉(zhuǎn)變？

記者了解到，針對(duì)目前“提前還貸難”的現(xiàn)象，2月15日，央行、銀保監(jiān)會(huì)已與部分商業(yè)銀行召開座談會(huì)，要求銀行強(qiáng)化以客戶為中心，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按合同約定做好提前還款服務(wù)。

建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在一場(chǎng)活動(dòng)中也提到，面對(duì)客戶提前還款的訴求，該行正根據(jù)客戶的還款類型積極協(xié)商客戶的還款時(shí)間和還款金額，有效提高客戶還款的可預(yù)期性。

除上海地區(qū)，《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，建設(shè)銀行北京部分網(wǎng)點(diǎn)也已經(jīng)進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。

該行北京朝陽(yáng)區(qū)某支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者：“我們針對(duì)近期著急還款的客戶安排了專場(chǎng)，分行給到了通知，隨時(shí)可以預(yù)約申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸?！倍恢芮埃撔芯€下預(yù)約提前還貸已經(jīng)登記到6月下旬。

家住南京的一市民也告訴記者，今年2月初他在工商銀行手機(jī)銀行預(yù)約了提前還款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)還款時(shí)間已經(jīng)排到了6月份。驚訝之余，她致電該行了解情況，工作人員告訴她目前線上線下都要等待4個(gè)月左右才能辦理。但好消息是，今年可以申請(qǐng)2次提前還款，而去年只能申請(qǐng)一次。

整體等待時(shí)間仍為1至4個(gè)月

《華夏時(shí)報(bào)》記者就“提前還貸”最新進(jìn)展致電北京、上海、廣州等主流城市的多家國(guó)有大行、股份行發(fā)現(xiàn)，整體來(lái)看，1至4個(gè)月仍然是各家銀行比較默契給出的口頭承諾時(shí)間，部分銀行對(duì)提前還款政策暫未進(jìn)行調(diào)整。

“線下預(yù)約還款目前已經(jīng)登記到6月底，”某國(guó)有大行北京西城區(qū)某支行信貸人員表示，“如果下個(gè)月預(yù)約，那實(shí)際扣款時(shí)間可能就要等到8月份了?！?/p>

此外，不同銀行網(wǎng)點(diǎn)的等待還款時(shí)間也不盡相同，即使是同一家銀行，在不同城市的分支行情況也大不相同。

如工商銀行北京地區(qū)的客戶今天在線下申請(qǐng)，4月初就可還款，手機(jī)銀行則需等待至5月初。而在廣州地區(qū)，目前該行只開放了線下申請(qǐng)渠道，需要提前1到3個(gè)月進(jìn)行預(yù)約，部分線下網(wǎng)點(diǎn)僅周二可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

另外，部分銀行一個(gè)城市只設(shè)立一個(gè)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或一周只開放一至兩個(gè)工作日，集中辦理提前還貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題仍然存在。

“從春節(jié)前后開始一直到現(xiàn)在，每天人都特別多，平均每天將近400人左右辦理提前還貸業(yè)務(wù)。”某股份制銀行北京月壇支行工作人員對(duì)記者表示，“目前我們中午不休息，因?yàn)橹形绲娜烁唷！庇浾吡私獾?，該支行為北京地區(qū)唯一為借款人線下集中辦理提前還貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。

“你要早點(diǎn)過(guò)來(lái)排隊(duì)拿號(hào)，現(xiàn)在人都是很早過(guò)來(lái)排隊(duì)的，我們9點(diǎn)營(yíng)業(yè)，很多人8點(diǎn)多就過(guò)來(lái)排隊(duì)了?！痹凇疤崆斑€貸潮”同樣猛烈的廣州地區(qū)，農(nóng)行某支行的個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者感嘆，“那些人都太夸張了，整個(gè)大廳都堆滿了人?！?/p>

當(dāng)記者詢問(wèn)目前實(shí)際扣款需要等待多久時(shí)，該工作人員表示，目前剛處理到2022年9月份申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的客戶，照此推算，現(xiàn)在預(yù)約最早也得7月份才可以安排扣款。但盡管如此，與一周前一樣，該行目前仍堅(jiān)持每周只開放周二、周四兩個(gè)工作日為客戶集中辦理業(yè)務(wù)。

同樣一周前，廣州地區(qū)另一家國(guó)有大行只開放線下申請(qǐng)通道，提前還貸的業(yè)務(wù)已經(jīng)預(yù)約到3個(gè)月后。而記者2月16日了解到的最新進(jìn)展是，該行每周仍僅開放周二一個(gè)工作日為客戶集中辦理還貸業(yè)務(wù)，與此前并無(wú)變化。

同時(shí)，記者在調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，部分銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)于透露提前還貸具體等待時(shí)間的態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)，需確認(rèn)對(duì)方為該行客戶才肯透露相關(guān)信息，“您需要提供一下借款人的名字和身份證號(hào)，確認(rèn)為我行客戶?！痹谟浾咦穯?wèn)下，個(gè)貸經(jīng)理均表示，“等待時(shí)間要看實(shí)際還款金額和具體情況。”

提前還貸需理性

“在監(jiān)管的號(hào)召之下，整體來(lái)看，后續(xù)提前還房貸的業(yè)務(wù)辦理效率或?qū)⒂兴纳??！币晃徊痪呙臉I(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)指出，此前房貸利率高受到當(dāng)時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系影響，在如今的穩(wěn)房?jī)r(jià)政策下，國(guó)內(nèi)樓市復(fù)蘇趨勢(shì)明確，后續(xù)提前還貸難情況會(huì)逐步緩解。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼也認(rèn)為，“如果2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，下一階段‘提前還款潮’或?qū)②呌谄骄??！彼赋觯罄m(xù)提前還貸的人越少，銀行的限制就會(huì)越寬松，業(yè)務(wù)辦理也將越順暢。

2022年以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)利好政策不斷，暖風(fēng)頻吹。五年期及以上LPR三次下調(diào)共計(jì)35個(gè)基點(diǎn)，差別化住房信貸政策、首套房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制等發(fā)布后，今年以來(lái)，隨著越來(lái)越多的城市邁入首套房貸利率“3時(shí)代”，2017至2021年間，為加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲和市場(chǎng)供求關(guān)系影響，作為資金價(jià)格的標(biāo)尺，在此期間的購(gòu)房者新發(fā)放房貸利率均在5.3%至6%區(qū)間高位運(yùn)行，部分地區(qū)甚至超過(guò)6.5%。海通證券研究所估算，當(dāng)前存量房貸利率水平比市場(chǎng)化利率水平高1至2個(gè)百分點(diǎn)。

《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)選擇提前還貸的客戶貸款利率介于5%至6%之間。

目前，雖已有部分銀行針對(duì)提前還貸難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題做出了調(diào)整，但董希淼提醒借款人“扎堆提前還貸不可取”，借款人要根據(jù)投資收益和貸款利息的具體情況，理性判斷是否要提前償還貸款。

同時(shí)，針對(duì)目前部分銀行暫未對(duì)提前還貸進(jìn)行調(diào)整的問(wèn)題，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析指出，各銀行反應(yīng)速度、內(nèi)部流程等各不相同，也涉及到系統(tǒng)內(nèi)部調(diào)整、規(guī)則優(yōu)化等很多方面，因此可能會(huì)出現(xiàn)部分銀行暫未調(diào)整的情況出現(xiàn)，“但應(yīng)當(dāng)后續(xù)銀行整體是會(huì)做出調(diào)整的?！?/p>

董希淼則從法律層面分析稱，監(jiān)管提到“按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作”，從合同約定方面來(lái)講，提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，部分銀行雖不會(huì)對(duì)此收取違約金，但已在合同中明確需提前“申請(qǐng)”，因此，銀行在提前還貸條件、時(shí)間等方面提出約束，原則上不存在問(wèn)題。

“提前還房貸需要現(xiàn)期的大筆閑置資金支持，這使得能夠提前還房貸的客戶不一定多。對(duì)于銀行來(lái)講，提前還貸可能會(huì)使得個(gè)別分行業(yè)務(wù)收縮壓力增大。宏觀來(lái)看，也可能對(duì)居民消費(fèi)、投資構(gòu)成一定拖累?！鄙衔牟痪呙耸糠治鲋赋?，同時(shí)需關(guān)注少數(shù)客戶利用經(jīng)營(yíng)貸等進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”提前還款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

“總體來(lái)說(shuō)，還是要關(guān)注提前還貸產(chǎn)生的根源問(wèn)題?！倍ｍ祻?qiáng)調(diào)，提前還貸潮產(chǎn)生的原因之一是部分存量房貸利率偏高，與新增房貸之間的利差偏大，“應(yīng)正視這個(gè)問(wèn)題，盡快采取措施階段性降低部分存量房貸利率，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)?！?/p>