編者按：黨的二十大報(bào)告提出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。銀行是我國(guó)的金融主力軍，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)義不容辭的使命與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。立足新時(shí)代、助力新發(fā)展，在加強(qiáng)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)如何錨定服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主航道，以高質(zhì)量的金融服務(wù)助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展？新華財(cái)經(jīng)推出系列報(bào)道，展現(xiàn)金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)效。

【資料圖】

一邊是小微企業(yè)普遍反映融資難、得不到急需的貸款支持，一邊是銀行資金大量沉積、苦于找不到合適的貸款客戶——如何打通金融與小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的“梗阻”？郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行行長(zhǎng)銀青志日前接受新華財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，該行近年來(lái)依托直達(dá)縣鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)布局，打造獨(dú)具特色的“膠鞋文化”，鼓勵(lì)工作人員走市場(chǎng)、走企業(yè)、走村屯，不吝成本、下笨功夫，用腳步打通金融服務(wù)小微、“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”，取得了共贏效果。

“長(zhǎng)期主義”：培育將來(lái)的“中”和“大”

“服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展要堅(jiān)持‘長(zhǎng)期主義’導(dǎo)向，要有工匠精神，再難也要做。省行要負(fù)起主要責(zé)任，對(duì)基層員工，應(yīng)盡職免責(zé)?！便y青志說(shuō)。早年在郵儲(chǔ)銀行總行信貸業(yè)務(wù)部工作時(shí)，銀青志就開(kāi)始聚焦于小微信貸業(yè)務(wù)，堅(jiān)持下來(lái)已經(jīng)十余年。

小微金融服務(wù)難，信息不對(duì)稱是主要障礙之一。小微企業(yè)主體在哪里？誰(shuí)是優(yōu)質(zhì)主體？對(duì)黑龍江省來(lái)說(shuō)，企業(yè)相關(guān)信息還缺乏大數(shù)據(jù)支撐，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)較為分散，大多位于城市或縣域的郊區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信貸人員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、貸款發(fā)放后進(jìn)行貸后檢查等，服務(wù)成本都比較高。

“小微企業(yè)大多以傳統(tǒng)的加工業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，規(guī)模小、發(fā)展水平相對(duì)較低、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。其中高新技術(shù)企業(yè)占比不足2%，技術(shù)含量低，科研投入和新技術(shù)應(yīng)用水平也較低。”談到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，銀青志深感焦急。

銀青志和他的團(tuán)隊(duì)選擇了迎難而上。郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行有網(wǎng)點(diǎn)近1600個(gè)，其中60%分布在縣及縣以下區(qū)域，這是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有的。依托這些網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行在每家縣行或市區(qū)至少配備2名專職小企業(yè)客戶經(jīng)理，走市場(chǎng)、走企業(yè)、走村屯，在逐戶走訪基礎(chǔ)上，建立“一企一檔”助企工作臺(tái)賬，用腳步打通普惠金融服務(wù)最后一公里。

不吝成本、肯下笨功夫的“膠鞋文化”，使郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行成為很多小微企業(yè)的“福星”。截至2023年一季度，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行普惠小微貸款余額181.65億元，同比增幅達(dá)到56.54%，位列黑龍江省內(nèi)國(guó)有大行首位。

2022年6月，黑龍江省推出新一輪中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗“雙穩(wěn)基金”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。截至2023年5月末，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行“雙穩(wěn)基金”擔(dān)保貸款已投放超過(guò)100億元，服務(wù)近6000戶小微企業(yè)，戶均貸款不足200萬(wàn)元，覆蓋黑龍江全省所有縣域；“雙穩(wěn)基金”擔(dān)保貸款投放戶數(shù)、金額均居黑龍江省同行業(yè)首位，在全省占比分別達(dá)到52%和46%。

“不因小而不為，不因弱而不幫，不因難而不干。”銀青志在內(nèi)部工作會(huì)議上提出的“三不”原則，如今已成為郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的重要內(nèi)容。銀青志對(duì)新華財(cái)經(jīng)記者表示，小微金融服務(wù)路途遠(yuǎn)、成本大、額度小，而且從內(nèi)部評(píng)級(jí)看，資質(zhì)較弱企業(yè)占比接近半數(shù)。這意味著融資風(fēng)險(xiǎn)較大，將來(lái)更容易涉及清償、催收、責(zé)任認(rèn)定與追究等一系列問(wèn)題。銀青志說(shuō)，但是他們迫切需要得到融資支持，只有現(xiàn)在多支持這些“小”，將來(lái)才可能培育出更多的“中”和“大”。

筑牢“三農(nóng)”根基，助力鄉(xiāng)村振興

黑龍江是連續(xù)多年的全國(guó)產(chǎn)糧第一大省，擔(dān)負(fù)著維護(hù)國(guó)家糧食安全“壓艙石”的重任。銀青志表示，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行自覺(jué)擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”金融先鋒軍責(zé)任，主動(dòng)進(jìn)駐鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，拓展服務(wù)的深度和廣度；建立和完善農(nóng)村信用體系，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大涉農(nóng)貸款投放力度。

截至今年一季度，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行“三農(nóng)”個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款結(jié)余338.89億元，較年初增長(zhǎng)103.57億元，居黑龍江省內(nèi)國(guó)有大行首位。

與大型工商企業(yè)和大型項(xiàng)目相比，“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)也存在著用戶規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)較少、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等劣勢(shì)，被形容為金融服務(wù)的“中低產(chǎn)田”。那么，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行是如何堅(jiān)持長(zhǎng)期在“三農(nóng)”領(lǐng)域深耕，又是依靠什么樣的“秘訣”保持這一板塊平穩(wěn)安全運(yùn)行并且不斷增長(zhǎng)的？銀青志說(shuō)，“膠鞋文化”更適用在“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域。“我們要求黨委領(lǐng)導(dǎo)班子帶頭走千企、入千村、進(jìn)萬(wàn)家，深入一線實(shí)體企業(yè)、深入田間地頭，為客戶解難題、辦實(shí)事。那些業(yè)務(wù)骨干們的褲腳上，經(jīng)常沾著泥土和露珠?！便y青志說(shuō)，在實(shí)際操作過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行主要采取了以下舉措。

一是以“信用村”為載體，打造下沉式服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。按照“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲(chǔ)銀行授信”的目標(biāo)，結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“一村一品”示范村鎮(zhèn)和“百佳千優(yōu)”信用村建設(shè)工程，大力開(kāi)展“掃村”行動(dòng)。截至今年一季度末，已認(rèn)定信用村7720個(gè)，占黑龍江省行政村總數(shù)超過(guò)80%；評(píng)定農(nóng)村信用戶18.2萬(wàn)戶，貸款余額105.52億元。

二是聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化發(fā)展，組建“鄉(xiāng)村振興工作專班”，重點(diǎn)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題。推出鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品，提升金融服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)從“小三農(nóng)”到“大三農(nóng)”的產(chǎn)品體系升級(jí)。

三是圍繞糧食全產(chǎn)業(yè)鏈，推出差異化糧食收購(gòu)貸款、規(guī)模種植貸款等服務(wù)模式，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從“種得好”向“賣得好”轉(zhuǎn)變。在秋收季，積極對(duì)接中儲(chǔ)糧等國(guó)有和民營(yíng)大型糧食購(gòu)銷企業(yè)，瞄準(zhǔn)核心企業(yè)上游的糧食收購(gòu)企業(yè)、經(jīng)紀(jì)人，建立貸款審批綠色通道，簡(jiǎn)化申報(bào)和處理流程，提高審批通過(guò)率。

四是實(shí)施數(shù)字化金融科技戰(zhàn)略，打造“金融+科技+大數(shù)據(jù)”的數(shù)智化應(yīng)用場(chǎng)景。針對(duì)農(nóng)業(yè)用款需求，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行引入土地流轉(zhuǎn)、糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)作業(yè)、糧食倉(cāng)單、土地發(fā)包等相關(guān)大數(shù)據(jù)，打造“智慧龍江極速貸”系列產(chǎn)品。截至目前，已累計(jì)放款235億元，惠及農(nóng)戶11.2萬(wàn)戶。

銀青志說(shuō)，小微、“三農(nóng)”是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域，也是薄弱環(huán)節(jié)。郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行將持續(xù)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化和創(chuàng)新服務(wù)，打造多元多維的金融服務(wù)模式，與龍江經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展同頻共振，助力更多經(jīng)營(yíng)實(shí)體開(kāi)創(chuàng)振興發(fā)展新局面。